Kirekesztve – a BAR-lista

A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) a korábbi Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer (BAR) új elnevezése. A BAR-lista sokak számára nem ismeretlen - nem biztos, hogy pontosan tudjuk, hogy mi is ez, de egy biztos: nagy baj, ha az ember rajta van!

Az ember annak ad szívesen kölcsön, akiben megbízik – általában családtagnak, vagy közeli barátnak. Ha valakiről tudjuk, hogy már a nagybácsinak, a keresztanyának és az unokatestvérnek is tartozik évek óta, sejthető, hogy nekünk sem fogja egykönnyen visszafizetni tartozását. Ha viszont nem tudjuk, hogy az, aki tőlünk kölcsönt kér, sok ismerősünknek tartozik már évek óta, könnyen beleeshetünk szeretteink csapdájába és mi is az ő sorsukra jutunk, vagyis kölcsönadott pénzünket nem látjuk viszont egyhamar. Ugyanezt a logikát követik a nagy hitelintézetek is. Létrehoztak hát egy listát, ahová azok az adósok kerültek, kik hosszú ideje nem teljesítik fizetési kötelezettségüket – ez a KHR.

A KHR hazánkban 1995 óta működik. Míg kezdetben kizárólag a vállalati szféra adatait kezelte, 1998-tól nyilvántartása a lakossági hitelmulasztásokkal bővült ki. A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény 1998-tól tette kötelezővé a pénzügyi intézetek részére az e rendszerhez történő csatlakozást. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) 1999-ben elismert KHR-nek minősítette a Bankközi Informatikai Szolgáltató Rt. által működtetett Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszert (BAR).

Akkor kerülhet fel egy adós a BAR-listára, ha a pénzintézet felé vállalt fizetési kötelezettségnek legalább 90 napon keresztül nem tesz eleget, valamint tartozásának összege meghaladja a késedelem időpontjában a havi minimálbért (jelenleg 71.500 Ft). Nem csak banki hitellel lehet felkerülni a BAR listára, hanem hitelkártya, áruhitel, vagy lízingtartozással is.

Egyre többen feketelistán
A legutóbbi időben azonban megnövekedett a PSZÁF-hoz, illetve az Adatvédelmi Biztoshoz benyújtott ügyfélpanaszok száma. Ezen panaszok nagy része arra irányult, hogy az ügyfelek nem, vagy nehézkesen jutnak hozzá a KHR információihoz. Probléma továbbá, hogy téves, vagy hibás BAR-listára kerülés esetén nem áll rendelkezésre olyan jogorvoslati rendszer, amely gyorsan és hatékonyan oldaná meg a problémát. A törvény ezért most már alapvető változásokat tartalmaz az ügyfélvédelem terén – ennek egyik eszköze a tájékoztatáshoz való jog biztosítása.

A törvény pontosan előírja, hogy az ügyfelet mikor és miről kell tájékoztatni, illetve a KHR-ben való nyilvántartásra vonatkozó tájékoztatást évente egy alkalommal mindenki számára ingyenessé teszi. A lakossági "feketelistán" 2007 végén még 433 ezer, 2008 végén már 669 ezer élő mulasztást tartottak számon. A rendszerben nyilvántartott összes lakossági mulasztás száma 2008 végére majdnem egymillióra rúgott. A növekedés pedig folyamatos: az új mulasztások száma ugyanis havonta 20-30 ezerrel növekszik.

Ahhoz, hogy megtudjuk, felkerültünk-e erre a listára, illetve, hogy aktív vagy passzív státuszban vagyunk-e nem kell mást tennünk, mint bemenni egy bankfiókba és kitölteni egy KHR-tudakozványt, amire 5 napon belül írásban megküldik a választ (évente egyszer minden természetes személy ingyenesen tájékoztatást kérhet).

Lehetőségeink, ha már a feketelistára kerültünk
Passzív KHR lista esetén több lehetőség is van hitelfelvételre. Ebben az esetben a bankok, akár már egynapos passzív státusz után is adnak hitel, hasonló feltételekkel, jövedelemigazolás nélkül is. Hátrány viszont, hogy kamatfelárat számolnak fel. Tudnunk kell azonban, hogy manapság a bankok folyamatosan szigorítják a passzív Khr-esek hitelezhetőségének feltételeit.

Ma már aktív KHR lista esetén is adhatnak a bankok hitelt, ilyenkor az ügyfélnek nagyon szigorú szempontoknak kell megfelelni és természetesen sokkal költségesebb maga a hitelfelvétel is.

Van, hogy nem is tudjuk: rajta vagyunk!
Egy kedves ügyfelünk, ki aztán családi barátunk lett, 2 éve jelentkezett nálunk, hogy hosszas keresgélés után végre megtalálták az álomlakásukat, ráadásul kedvező áron. A vételárnak azonban csak a felével rendelkeztek, ezért megkértek minket, hogy segítsünk.

Tudjuk, hogy az ördög nem alszik, így lekérdeztük őket – mint minden ügyfelünket – a KHR-ben. Volt is nagy meglepetés, amikor kiderült: a neve ott szerepelt a feketelistán, méghozzá aktív státuszban! Rendkívül kellemetlen a dolog, hiszen olyan helyzetbe kerültek, amikor kénytelenek magyarázkodni.

Később, kiderült, hogy mi történt: egy hitelkártya miatt kerültek fel az ominózus listára. Egy évvel azelőtt új albérletbe költöztek és a címváltozást elfelejtették bejelenteni. Mivel a kártyát nem használták, meg is feledkeztek róla. Gyorsan rendezték tartozásukat, így passzív státuszú KHR listások lettek, s a segítségünkkel már lehetőségük volt sokkal kedvezőbb feltételek mellett hitelhez jutni.