A THM – a Teljes Hiteldíj Mutató
Estefelé mindenki megpróbál pihenni egy kicsit – megnyugodni a napi stresszből. Van, aki tölt magának egy pohár jóféle vörösbort és bekapcsolja a tévét, ahol a műsorok 60 százalékán épp reklám megy. A vitaminreklámok „időszemcsékkel”, a mosóporok pedig „intelligens molekulákkal” igyekeznek felhívni a figyelmet. A banki reklámok esetében viszont megjelenik egy mozaikszó: a THM.
Az ilyen kifejezések nem véletlenül szerepelnek a reklámokban: a bankokat, hitelintézeteket törvény kötelezi arra, hogy a THM összege– a három hónapnál hosszabb lejáratú fogyasztási kölcsönök esetében – minden kommunikációs anyagban szerepeljen. Ennek oka, hogy a hitelek misztikus világában kevésbé járatosak is világos választ kaphassanak a legfontosabb kérdésre: „mennyibe kerül nekem, ha kölcsönt ad nekem a bank?”
A THM tartalmazza a hitel folyósításához kapcsolódó és a hitelszerződés szerint felmerülő összes kamat-, díj- és kezelési költséget és egységesített formában mutatja meg, hogy mennyit fizet ténylegesen a hitel felvevője a banknak a kölcsönért. A THM tehát nem csak a kamatot, hanem a kölcsön egyéb járulékos költségeit is tartalmazza – mindent, amit fizetnie kell annak, aki kölcsönt vesz fel.
Van azonban, amit még a THM sem tartalmaz: ilyenek a hitel folyósításától független, illetve a hitel folyósítása előtt felmerülő esetleges költségek, mint például a rendelkezésre tartási jutalék, a hosszabbítási költség, a késedelmi kamat, a biztosítási-, garancia-, átutalási díjak, és az egyéb nemteljesítésből fakadó fizetési kötelezettségek. Ezek a költségek tehát a hiteldíjon felül terhelik a hitelfelvevőt.
Sokakban felmerül: a bankok nyilván úgy számolják a THM-et, hogy az minél kedvezőbb legyen, aztán a végén sokkal többet fizethetek, mint gondoltam volna a hitelfelvételnél. Ma már azonban e tekintetben megnyugodhatunk: a THM-ről szóló törvényt módosították és a PSZÁF (Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete) 2008. januárja óta ellenőrzi is, hogy a pénzintézetek betartják-e a THM-számításra vonatkozó, mindenkire kötelező szabályokat.
A THM azonban mindennek ellenére sem ad teljes képet hitelünk költségeiről, hiszen nem tartalmazza sem a késedelmi kamatot, sem a hitel futamidejének meghosszabbítási költségeit, sem az egyéb fizetési kötelezettségeket, amelyek a szerződésben vállalt kötelezettség nemteljesítésből származhatnak, a biztosítási és garanciadíjakat, illetve az átutalási díjakat. Emiatt a szakemberek elismerik, hogy a THM-nek vannak hibái. Igazi funkciója azonban az, hogy a fogyasztó össze tudja hasonlítani az egyes hiteleket. Ennek pedig remekül megfelel.
A tanulság tehát: ne csak a THM-re legyünk kíváncsiak! Nézzünk utána pontosan, hogy mi rejlik valójában a számok mögött! Persze nem mindenki érez magában erőt, hogy kibogarássza az adatokat, de ügyfeleinknek ez nem is feladata. Tapasztalt tanácsadóink segítenek Önnek is, hogy a legkedvezőbb feltételek között vehesse fel hitelét!